以普惠价格享受全球先进医疗或成现实。6月29日，水滴保联合太平洋健康保险股份有限公司、AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险、Further（孚泽北京）、劳合社保险（中国）有限公司共同推出了“蓝海一生”系列百万医疗险，增加了包括硼中子治疗等多种海外创新疗法。

自2015年诞生以来，百万医疗险因丰富且相对全面的保障内容、普惠价格而迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。根据艾瑞咨询报告显示，自2016年兴起以来，百万医疗险保费规模10亿元增至2020年的520亿元，这就表示百万医疗险保费5年增长超过50倍。水滴保数据也表明，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一，同时也是很多用户购买的首款商业健康险产品。

但不容忽视的是，百万医疗险发展至今也面临着产品同质化严重、客户获得感低、市场增长放缓等问题，也受到了惠民保的强势冲击。水滴保调研显示，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

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用户还需要什么样的百万医疗险产品？平价中高端医疗或将是未来发展方向之一。水滴公司合伙人、水滴保总经理冉伟介绍，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显——达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求，所以蓝海一生系列产品的设计也是经过了多方反复沟通和探讨，我们希望做到‘既要-又要-还要’，最大化提升保障杠杆。”冉伟表示，目前添加了海外创新疗法责任的保险产品，基本定位于中高端市场，要让更多人买得起。“以30岁用户为例，一年的保费仅为204元起，每个月仅需17元起。”

据介绍，“蓝海一生”百万医疗险保障责任中除了囊括常规120种高发特定重疾医疗保障，还添加了硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院；同时，考虑到海外就医的复杂性，这款产品也涵盖了就医绿通、治疗评估、翻译、海外陪诊、海外医疗直付、交通/住宿报销等服务。

以硼中子俘获疗法为例来看，它是目前国际领先的癌症治疗手段之一，又被医生称为“30分钟见效”的抗癌黑科技。据日本质子线治疗第一人，日本国立癌症研究中心东医院副院长秋元哲夫教授介绍，“它身体负担轻，精准度高，也能更好地避免耐药性，被称为继手术、传统放疗、抗癌药物、免疫疗法之后的癌症‘第五疗法’。”

秋元哲夫还介绍道，硼中子疗法现在还处于技术开发的阶段，但它对于颅底癌、接近脊髓的一些癌症——也是通过传统手术和照射很难治疗的癌症的复发会有很好的疗效，未来学界对于它的关注和研究将会进一步深入。

Further CEO FRANK AHEDO则 介绍，当下癌症发病率及死亡率居高不下，从全球视角来看，癌症治疗的地域、药物、疗法，以及医疗费用等方面都存在一定差距。而这次的百万医疗险，内含的海外医疗服务可以帮助用户找到全球创新的药物和先进的医疗，这是被保险人仅凭人个人力量难以实现的。

未来健康险该如何发展？水滴公司总精算师滕辉认为，随着中国人口老龄化的加剧，老年方向的健康险其实是个蓝海市场，但要实现快速发展有几个关键点：老年护理服务或康复服务需要规模化、标准化；保险产品设计要把服务和保险支付、保险杠杆的功能相结合；保险公司既是转移支付的支付方，也要是相关服务的采购方和整合方；围绕未来的新型疗法进行创新开发。

太保健康互联网业务中心产品&业务总监付文婕认为，医疗技术的不断进步会推动商业健康险产品的迭代，未来会有非常多的前沿技术进入到商业健康险应用，譬如脑机接口、数字医疗、手术机器人等等；客户需求的分层和分化倒逼产品创新，譬如精神、心理的在线诊疗需求，少儿生长发育的问题，育龄阶段科学产前预防/产后康复问题等。

她坦言，目前中国健康险发展仍然面临较大挑战，总结有3点：首先，短期经济形势的不确定性会影响健康保险消费预期，而且重疾和百万医疗的渗透率相对较高，新单增速会面临压力，对于新客户精准触达以及存量经营提出了更高的要求；其次，产品结构不合理，医疗需求是恒定而无限，但供给和需求始终存在错配，行业主要还是在用挑选客户、依靠信息差和发生率盈利，以及靠利差费差在做健康险，赔付做不大，客户很难对保险有切实感知；最后，行业基础设施建设落后，数据、风控、健康管理、产业融合等方面不足。

“举例来说，按医保局下发文件，到25年DRG/DIP支付方式要覆盖所有符合条件的开展住院服务的医疗机构，基本实现病种、医保基金全覆盖，那按DRG/DIP支付后，患者将不再收到按项目的住院费用清单（如床位费、西药费、化验费等），倒逼医院精细化运营，管控医疗成本，但同时亦有可能会出现推诿病例至门诊、选择提供更复杂高昂治疗方式进入支付金额更高的组别、过度治疗和频繁再入院提高医院收入等现象。这对于整个行业来说都会是挑战，保司有没有相应的风控能力、识别这些不是很合理费用的能力以及相应的理赔能力，这些都是值得大家思考的。”

机遇也同样存在，付文婕提到，未来健康险产品结构势必需要逐步调整，医疗、失能、护理的比重会提升，不能一味追求低价给到客户的性价比高，而要让客户有超额的获得感和可及性才行；另外，中国人口的死亡模式已经从以急性传染性疾病为主转变为以慢性疾病为主，而慢性病是可预测且可以管理的，健康险行业产品设计的角度可以适时发生转变，提升精细化管理能力，通过一些预防医疗以及数据分析更好地降低后续的重症发生率以及长期医疗赔付风险；最后，人工智能会在健康险行业扮演越来越重要的角色，譬如相应的智能审核，疾病识别和风险干预，等等。

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